曾有一個(gè)段子，小偷把樓下便利店的支付條碼換成自己的，每天在家默默的收錢(qián)，直到月底店主結款才發(fā)現。網(wǎng)友紛紛留言，驚呼現如今做小偷都需要掌握高科技，更感嘆條碼支付早已深入到我們生活的方方面面。條碼支付便捷的場(chǎng)景、低廉的成本，讓各機構爭前恐后、趨之若鶩。但在條碼支付異?；鸨耐瑫r(shí)，市場(chǎng)的無(wú)序競爭、機構的違規操作、不法分子的攻擊詐騙等問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。直至今天，條碼支付的相關(guān)規范終于發(fā)布了，可謂是恰逢其時(shí)。

　　通讀全文，敲黑板，劃重點(diǎn)，幾大看點(diǎn)如下：

　　一、明確展業(yè)資質(zhì)，強調業(yè)務(wù)管理

　　規范明確了為實(shí)體特約商戶(hù)和網(wǎng)絡(luò )特約商戶(hù)提供條碼支付收單服務(wù)的，需分別具備銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)許可。從業(yè)務(wù)本質(zhì)上看，條碼支付更多的場(chǎng)景是面對面支付，無(wú)論是主掃或是被掃，從商戶(hù)進(jìn)件、身份識別、交易處理、風(fēng)險管理等方面與線(xiàn)下銀行卡收單業(yè)務(wù)大同小異?；诖?，規范中強調了提供條碼支付收單服務(wù)的機構，需執行銀行卡收單的規定，進(jìn)行屬地管理。即提供線(xiàn)下條碼收單服務(wù)的機構，需在當地設立分支機構且具備收單業(yè)務(wù)資質(zhì)，確保商戶(hù)和消費者的權益能夠得到有效的保護。

　　二、促進(jìn)普惠金融，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟

　　與281號文件相呼應，此次規范明確了小微商戶(hù)憑身份證、租賃協(xié)議等證明文件即可辦理商戶(hù)入網(wǎng)。至此，無(wú)論是線(xiàn)上還是線(xiàn)下，小微商戶(hù)均可入網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，優(yōu)化了原有的商戶(hù)準入要求。這一規定充分體現了監管層尊重現實(shí)，很接地氣，真心為央媽點(diǎn)贊。同時(shí)，基于信用卡的條碼支付收款金額實(shí)行按日按月累計限額，減少了個(gè)別商戶(hù)利用小微商戶(hù)身份進(jìn)行大額套現的可能性，促進(jìn)條碼支付業(yè)務(wù)回歸小額、便民的定位，回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的本源。

　　三、嚴格限額管理，提高風(fēng)險防范

　　近年來(lái)，新聞媒體關(guān)于“掃碼領(lǐng)紅包，4000元瞬間被盜”、“掃個(gè)二維碼，18萬(wàn)就沒(méi)了”的報道層出不窮。為此，規范提出了支付機構要根據用戶(hù)的風(fēng)險防范等級來(lái)設置日累計交易限額。簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是用戶(hù)的風(fēng)險防范等級越高，每天可以交易的金額就越高，如規范中提到的A級，采用數字證書(shū)或電子簽名，再加上靜態(tài)密碼、指紋等要素，就可以不受額度限制；如果商家放個(gè)靜態(tài)碼你就敢掃，支付額度自然就低。盡管監管對靜態(tài)碼有不少要求，如商家定期檢查，用玻璃罩蓋上等措施，但在掃碼支付的風(fēng)險案件中，靜態(tài)碼占比仍很高，那每天就限額500元，即便是被騙，損失也可控。如用動(dòng)態(tài)碼付款，風(fēng)險自然少，限額就會(huì )提升。這也是監管政策的一個(gè)良好導向。

　　四、增強安全管理，促進(jìn)創(chuàng )新發(fā)展

　　今年315央視晚會(huì )曝光了不法分子通過(guò)手機木馬，將消費者手機中的支付賬號、密碼、身份證信息、聯(lián)系人信息、照片等隱私信息竊取，甚至直接截獲短信驗證碼盜刷手機用戶(hù)銀行卡的極端案例。條碼支付相比于銀行卡支付，沒(méi)有物理卡片的載體，也缺少專(zhuān)業(yè)設備的支持，在信息安全方面存在一定的隱患。為此，規范從條碼的生成和受理方面，強調了相關(guān)的系統、軟件、終端必須符合標準要求，系統的操作和維護必須由專(zhuān)人進(jìn)行，條碼信息與掃碼結果不得包含客戶(hù)和賬戶(hù)的敏感信息等要求。同時(shí)，也對支付機構在提升條碼的防護能力、交易安全強度、風(fēng)險管理機制和客戶(hù)端軟件安全等方面提出了具體要求。安全和便捷是一把雙刃劍，越便捷風(fēng)險就相對較大。此次規范的出臺，應是對行業(yè)做了充分調研，措施切實(shí)可行，操作性強。一方面，保障了行業(yè)的持續健康發(fā)展，這是支付機構生存的土壤，也是創(chuàng )新的基礎；另一方面，也為良幣驅逐劣幣提供了機會(huì )，遵循規范要求的創(chuàng )新，可以帶來(lái)利潤和效能，這是支付機構創(chuàng )新的動(dòng)力。

　　五、加強商戶(hù)管理，規范外包服務(wù)

　　參照對銀行卡收單機構的要求，規范強調支付機構拓展條碼支付特約商戶(hù)要“了解你的客戶(hù)”，同時(shí)要接受中國支付清算協(xié)會(huì )的行業(yè)自律管理。在支付機構拓展商戶(hù)、開(kāi)展業(yè)務(wù)方面，也提出了維護支付服務(wù)市場(chǎng)公平競爭秩序的要求，包括不得濫用優(yōu)勢市場(chǎng)地位，開(kāi)展傾銷(xiāo)、補貼等不正當競爭，擾亂市場(chǎng)秩序。另外，規范對支付機構和外包商的業(yè)務(wù)合作進(jìn)行了明確要求，即外包商一不能碰交易中的支付敏感信息，二不能碰資金，這同央行前期發(fā)布的217號文保持了連續性，顯示了央行堅決切斷無(wú)證機構支付業(yè)務(wù)渠道，遏制支付服務(wù)市場(chǎng)亂象，整肅支付服務(wù)市場(chǎng)秩序的決心。（拉卡拉支付股份有限公司 資深合規總監 唐凌）