近日，山西省聯(lián)社臨汾審計中心《全面授信互聯(lián)網(wǎng)信貸項目》在全國農信機構數字化轉型發(fā)展專(zhuān)題研討會(huì )上榮獲“首屆全國農村中小銀行金融科技助力鄉村振興”最具社會(huì )效應獎。該獎項由《中國農村金融》雜志社和中國信息通訊研究院聯(lián)合評選。自2019年開(kāi)始研發(fā)全面授信互聯(lián)網(wǎng)信貸項目以來(lái)，省聯(lián)社臨汾審計中心針對全市16家縣級機構農信社情況各異、需求不同等因素，對各農商行整村授信系統逐步上線(xiàn)推進(jìn)實(shí)施，至2021年3月全市16家縣級機構已全部上線(xiàn)投入使用，且運行平穩，反響較好，成效突出。

　　為深入貫徹落實(shí)“百行進(jìn)萬(wàn)企”“萬(wàn)人進(jìn)萬(wàn)村”等鄉村振興工作實(shí)施方案要求，臨汾審計中心運用科技賦能上線(xiàn)“臨汾農信互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺”項目，以網(wǎng)貸、風(fēng)控、大數據、整村授信四大系統為依托，進(jìn)一步強化科技賦能，推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)與金融科技融合發(fā)展。2019年3月在全轄多個(gè)鄉鎮同時(shí)開(kāi)展了全面授信啟動(dòng)儀式，各農商行與村委負責人簽訂了“推進(jìn)全面授信 助力鄉村振興”戰略合作協(xié)議，確保授信工作“一戶(hù)不落”“人人參與”。在實(shí)踐探索中，逐漸走出了一條符合自身特色的全面授信模式，簡(jiǎn)要概括為“1128”，即發(fā)揮“黨建引領(lǐng)”核心優(yōu)勢，依托“科技智能”專(zhuān)業(yè)平臺，采用“熟人+大數據”兩個(gè)風(fēng)控模型，實(shí)現“精準獲客、數據錄入、評級授信、簽約辦貸、用信放款、結息還款、貸后管理、檔案留存”八個(gè)電子化。

　　黨建引領(lǐng)“塑魂”。臨汾審計中心充分發(fā)揮黨委領(lǐng)航掌舵、支部堡壘陣地、黨員干部先鋒模范作用，實(shí)現了黨建工作與授信工作的齊抓共管、齊推共進(jìn)。特別是加強與各縣政府溝通，重點(diǎn)推進(jìn)“黨建引領(lǐng) 全面授信 助力鄉村振興”活動(dòng)落地見(jiàn)效。同時(shí)，積極對接各縣委組織部，通過(guò)聘任、派駐金融村官、金融專(zhuān)員的形式，扎實(shí)推進(jìn)“我為群眾辦實(shí)事”實(shí)踐活動(dòng)，全面助力鄉村振興。

　　三級授信“固本”。為了解決貸款投放不足、營(yíng)銷(xiāo)人員較少等問(wèn)題，臨汾審計中心搭建了“辦貸機構—集中審查中心—授信審批中心”三級授信體系，以“全員營(yíng)銷(xiāo)、進(jìn)村入戶(hù)、評級授信”為工作重點(diǎn)，提升了評級授信和用信的覆蓋面。并依托“三級授信”體系，開(kāi)展了“全轄區營(yíng)銷(xiāo)+全員營(yíng)銷(xiāo)”，并采用“系統風(fēng)控模型+隨機分配”貸款審批方式，減少人為因素干擾，嚴格防控貸款風(fēng)險。

　　全面授信“聚力”。如何最大限度避免人為因素導致的信貸風(fēng)險?臨汾審計中心在對標先進(jìn)中明確了全流程電子化是唯一的出路。該行通過(guò)獲客電子化，暢通了客戶(hù)申貸渠道，解決了傳統獲客手段單一、坐門(mén)等客現象嚴重的問(wèn)題;通過(guò)授信電子化，實(shí)現了客戶(hù)經(jīng)理現場(chǎng)授信，解決了資料手工錄入繁瑣、數據失真現象;通過(guò)評級電子化，實(shí)現了授信額度科學(xué)合理，有效扭轉了授信評級單憑印象、人情貸款無(wú)法根除的情況;通過(guò)簽約電子化，實(shí)現了信貸制度的有效執行，杜絕了簽約流程不夠規范、借名貸款案件時(shí)發(fā)的情況;通過(guò)用信電子化，實(shí)現了“數據多跑路、客戶(hù)少跑腿”，解決了放款流程手續復雜、客戶(hù)用信體驗不佳的問(wèn)題;通過(guò)結息電子化，實(shí)現了移動(dòng)端自主歸還貸款，解決了現金還款操作不便、客戶(hù)地域因素限制的問(wèn)題;通過(guò)管理電子化，實(shí)現了對風(fēng)險的動(dòng)態(tài)分析，解決了貸款管理不夠及時(shí)、績(jì)效考核作用不強的問(wèn)題;通過(guò)檔案電子化，實(shí)現了無(wú)紙化辦公，解決了檔案保管費時(shí)費力、紙質(zhì)資料容易丟失的問(wèn)題，為授信工作的提檔加速提供了保障。

　　風(fēng)控模型“預防”。臨汾審計中心將歷史經(jīng)驗與現代科技相結合，創(chuàng )新性地引入了“熟人+大數據”風(fēng)控模型，針對性地解決了農戶(hù)大數據信息不健全的情況，使客戶(hù)“畫(huà)像”更加精準，實(shí)現了智能化測算額度、實(shí)時(shí)化風(fēng)險預警、動(dòng)態(tài)化管理處置，保障了信貸資金的安全。依靠“背靠背”評議，篩選出“黑、灰、綠、白”名單，結合大數據風(fēng)控技術(shù)，對客戶(hù)的信用狀況進(jìn)行定性評價(jià);借助風(fēng)險決策引擎技術(shù)以及反欺詐模型、評分卡模型、利率模型等，對客戶(hù)的授信額度、貸款利率等進(jìn)行定量評價(jià)，不僅實(shí)現了風(fēng)險控制的“關(guān)口前移”，還杜絕了人為因素干擾和道德風(fēng)險，解決了客戶(hù)經(jīng)理懼貸、惜貸、亂貸等問(wèn)題。

　　服務(wù)優(yōu)勢“凸顯”。整村授信系統實(shí)現了客戶(hù)經(jīng)理持平板(PAD)上門(mén)收集客戶(hù)資料，現場(chǎng)對登錄系統的客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行人臉識別，通過(guò)百度地圖對客戶(hù)居住地或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行定位，通過(guò)OCR技術(shù)對客戶(hù)身份證進(jìn)行識別，聯(lián)網(wǎng)核查，同時(shí)對其他證件資料、實(shí)物資產(chǎn)等進(jìn)行影像信息采集，提高了客戶(hù)資料的真實(shí)性;極大地滿(mǎn)足了客戶(hù)不找人、少跑腿、時(shí)間快的業(yè)務(wù)辦理需求，一筆貸款從申請、調查、審查、審批、綁卡、授信、用信等流程全部在移動(dòng)平板電腦上辦理，以往最快三天才能辦結的手續現在最快10分鐘貸款即發(fā)放到位，使廣大群眾足不出戶(hù)就享受到高效便捷的信貸服務(wù)。

　　截至目前，全市農信社通過(guò)全面授信系統累計授信6.17萬(wàn)戶(hù)，金額53.11億元，當前用信4.13萬(wàn)戶(hù)，金額29.37億元，累計用信5.51萬(wàn)戶(hù)，金額64.84億元。為16家縣級行社上線(xiàn)104個(gè)信貸產(chǎn)品，農戶(hù)經(jīng)營(yíng)類(lèi)50個(gè)，農戶(hù)消費類(lèi)34個(gè)，公職、工薪類(lèi)20個(gè)。累計拒絕客戶(hù)1.35萬(wàn)戶(hù)，其中人民銀行征信數據強制拒絕6308戶(hù)，法院限高數據拒絕399戶(hù)，特殊名單(法院失信人)數據拒絕149戶(hù)，外部信用類(lèi)反欺詐數據拒絕881戶(hù)，客戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)上的借貸意向和借貸行為類(lèi)數據提示拒絕5784戶(hù)。(申靜靜)